Calculadora Financeira
Juros Compostos
Calcule o montante final e os juros acumulados de qualquer aplicação ou dívida com capitalização composta mensal. Informe o capital inicial, a taxa mensal e o número de meses.
O que são juros compostos?
Juros compostos são aqueles em que os rendimentos de cada período são incorporados ao capital e passam a render nos períodos seguintes — popularmente chamados de "juros sobre juros". Esse mecanismo de capitalização cria um crescimento exponencial do dinheiro ao longo do tempo, tanto em aplicações financeiras quanto em dívidas não pagas.
A fórmula fundamental é Montante = Principal × (1 + i)^n, onde i é a taxa por período e n é o número de períodos. O poder dos juros compostos se manifesta especialmente em prazos longos: pequenas diferenças na taxa de juros produzem resultados muito diferentes após anos de acumulação — o que Albert Einstein teria chamado de "oitava maravilha do mundo".
No Brasil, praticamente todas as aplicações financeiras (CDB, LCI, LCA, Tesouro Direto, poupança) e financiamentos bancários operam com capitalização composta mensal. Entender esse mecanismo é essencial tanto para comparar investimentos quanto para avaliar o custo real de um crédito parcelado.
O que entra no cálculo?
- Capital inicial (principal): valor investido ou financiado no ponto de partida.
- Taxa de juros mensal: percentual aplicado a cada período de capitalização.
- Número de períodos (meses): duração total da aplicação ou financiamento.
- Montante final: capital inicial mais juros acumulados ao final do prazo.
- Juros acumulados: diferença entre montante final e capital inicial — o custo ou rendimento total.
Dúvidas frequentes
- Qual a diferença entre juros simples e compostos?
- Nos juros simples, os juros são calculados sempre sobre o principal original — o crescimento é linear. Nos juros compostos, os juros de cada período são incorporados ao saldo e passam a render no período seguinte — o crescimento é exponencial. Para prazos longos, a diferença é enorme: R$ 10.000 a 1% ao mês por 5 anos renderiam R$ 6.000 em juros simples e R$ 8.166 em juros compostos.
- Como calcular juros compostos na prática?
- A fórmula é Montante = Principal × (1 + taxa)^n, onde taxa é a taxa por período (decimal) e n é o número de períodos. Para R$ 5.000 a 1,2% ao mês por 24 meses: M = 5.000 × (1,012)^24 = 5.000 × 1,3319 ≈ R$ 6.659,60. Os juros acumulados são R$ 1.659,60, ou seja, 33,2% sobre o capital inicial.
- Qual o impacto da frequência de capitalização?
- Quanto mais frequente a capitalização, maior o rendimento final. Uma taxa anual de 12% capitalizada mensalmente (1% a.m.) gera um montante diferente de 12% capitalizado anualmente (uma única vez ao ano). A taxa efetiva anual (TEA) de 1% ao mês é 12,68% ao ano — 0,68 ponto percentual a mais que a taxa nominal. Contratos bancários quase sempre usam capitalização diária ou mensal.
- Como converter taxa anual em mensal?
- Para converter uma taxa anual em mensal usando capitalização composta, use: taxa_mensal = (1 + taxa_anual)^(1/12) − 1. Por exemplo, 10,65% ao ano = (1,1065)^(1/12) − 1 ≈ 0,8496% ao mês. Nunca divida simplesmente por 12 — isso dá a taxa nominal, não a equivalente na capitalização composta.
- Juros compostos se aplicam a dívidas civis no Brasil?
- O Código Civil (art. 591) proíbe a capitalização composta de juros em mútuos (empréstimos entre particulares) salvo disposição expressa em contrário. Em contratos bancários e financiamentos, o Código de Defesa do Consumidor e normas do Banco Central permitem capitalização mensal. Em aplicações financeiras (CDB, poupança, Tesouro Direto), a capitalização composta é a regra padrão.
Aviso legal: Os resultados desta calculadora têm fins educativos e informativos. Não constituem assessoria financeira ou de investimentos. Taxas e condições variam conforme o produto e a instituição. Consulte sempre um profissional habilitado antes de tomar decisões financeiras.